Com o avanço da implementação do Open Banking no Brasil – e já estando em vigor a LGPD –, muito se tem falado sobre o compartilhamento de dados. Mas você sabe qual o valor do seus dados e como eles podem ser utilizados para gerar mais benefícios para você?

“Quando a gente fala em dados, muitas vezes, a gente não tem noção do valor que isso tem” – comenta a especialista em finanças, Mara Luquet –. “Isso tem um valor enorme. E a pessoa diz assim: ‘Ah, mas eu tenho controle dos meus dados. Meu nome, meu telefone…’ Mas é muito mais que isso. É a sua história financeira. E isso pode te abrir portas e pode te entregar produtos mais baratos, mais oportunidades financeiras”.

Só que, para entender realmente qual o valor dos seus dados, é preciso compreender, antes de tudo, o que é o Open Banking – sobre o qual nós já falamos aqui e aqui – e o que é o Open Finance, ou Sistema Financeiro Aberto – uma evolução do Open Banking, que prevê o compartilhamento de dados financeiros dos usuários (mediante autorização expressa) não somente entre instituições financeiras e fintechs, mas também entre corretoras, companhias de câmbio, fundos de previdência, etc.

Também é válido observar as próximas etapas do atual cronograma de implementação desse Sistema, que deve ser concluído já no próximo ano:

• 15/12/21 – início da 4ª fase, mas somente para troca de informações sobre produtos financeiros;
• 15/02/22 – inclusão de transferências entre contas do mesmo banco e TED;
• 30/03/22 – início do envio de propostas de crédito a clientes que aderirem ao Open Banking;
• 31/05/22 – compartilhamento de dados de clientes sobre operações de câmbio, investimentos, previdência e seguros;
• 30/06/22 – inclusão no Open Banking dos serviços de pagamento por boleto;
• 30/09/22 – inclusão dos serviços de débito em conta.

Percebe-se, portanto, que a ideia é que as instituições integrantes do Open Finance possam compartilhar, gradativamente (e sempre com a autorização do usuário), cada vez mais dados entre si, permitindo a integração de serviços, a oferta de novas soluções, a personalização e a otimização da experiência do usuário.

Para entender melhor como funciona esse processo, acompanhe:

Como extraem valor dos seus dados?

Durante o webinar Uma Revolução no seu Bolso, o presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, comentou que, em sua opinião, os dados são o grande ativo do futuro.

Contudo, tais “dados” ainda não têm um valor definido nem são taxados (ou seja, não são cobrados impostos pela sua utilização). A questão está, portanto, em conseguir gerar valor a partir desses dados, o que começa, é claro, com a obtenção de ditas informações.

Só que, para extrair valor dos dados de usuários, não basta apenas ter acesso a eles, é preciso estruturá-los, estabelecer indicadores, gerar variáveis e aplicá-los em modelos.

Percebe-se, então, que, isoladamente, os dados de um único usuário são pouco efetivos para a geração de valor. É claro que cada dado é fundamental, mas seu valor está no conjunto, já que, a combinação de um alto volume de dados é o que permite aos especialistas de Data Science (Ciência de Dados) gerar variáveis (como cashflow, salário, investimentos, etc.) e criar modelos que podem ser usados para a segmentação e qualificação dos clientes.

Em outras palavras, podemos dizer que a geração de valor começa pelo acesso aos dados dos usuários, passa pela análise desses dados e vai até a criação de soluções para aplicação prática das conclusões.

Para Roberto Campos Neto, “basicamente, a conclusão é que a indústria financeira está virando uma indústria de ciência de dados e que esses dados, de forma bem organizada, vão fazer com que os produtos financeiros tomem um formato diferente, que a gente crie uma segmentação diferente e que atenda a população de uma forma diferente”.

Como as empresas podem aproveitar isso?

A passagem do Open Banking (incluindo apenas instituições financeiras e fintechs) para o Open Finance (incluindo instituições de outros segmentos) é significativa para as empresas brasileiras, podendo contribuir para a captação e retenção de consumidores, assim como para o desenvolvimento de novos produtos, serviços e soluções.

Como? Justamente por meio da análise de dados.

Ou seja, um e-commerce, por exemplo, pode ter acesso aos dados financeiros de seus consumidores (com os devidos consentimentos) e, a partir da análise desses dados, gerar insights para resolver problemas de seus clientes ou para aproveitar novas oportunidades de negócios. Pode, por exemplo, criar homepages personalizadas para cada cliente, apenas com produtos condizentes com os gostos e o perfil financeiro daquele usuário. Pode também criar novas formas de pagamento ou otimizar a logística de entrega, entre outras possibilidades.

Quer dizer, para todos os tipos de instituições (sejam financeiras ou não), o Open Finance permite ter melhor conhecimento das necessidades dos clientes, assim como de seus hábitos e preferências.

É nessas informações que se encontra o valor dos seus dados, já que, a partir delas, as empresas podem criar e oferecer novas soluções, produtos e serviços para os consumidores, além de melhorar cada vez mais a experiência de seus usuários e clientes.

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Quais os ganhos para você?

Se você acompanhou este artigo até aqui, já deve ter percebido que o valor dos seus dados está justamente na geração de valor para você (como consumidor ou usuário).

Ou seja, os dados em si só passam a ser valiosos quando passam por um processo de análise que permite às instituições (financeiras ou não) gerarem novidades para os clientes, influindo na fidelização e no aumento de consumo. Quer dizer, o beneficiário final desse processo é você.

No âmbito financeiro, por exemplo, é provável que o Open Finance gere maior competitividade (reduzindo preços e otimizando condições), acesso facilitado a informações financeiras de forma integrada, processos de compra e pagamento mais práticos e ágeis, entre outras vantagens para os consumidores.

No mercado em geral, esse Sistema Financeiro Aberto deve dar suporte à criação de novos produtos, serviços e soluções, de forma mais personalizada, sempre pensando em melhorar a experiência do usuário.

Além disso, é válido reforçar que o titular tem total poder sobre seus dados. Ou seja, é você quem decide quais instituições vão ter acesso aos seus dados, para quais finalidades e por quanto tempo.

Rui Schneider, presidente da Central SC/RS do Sicoob – um dos maiores sistemas cooperativistas financeiros do país – conclui dizendo que o Open Finance “é a possibilidade de clientes de produtos e serviços financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente”.

Aliás, o Sicoob SC/RS estreou, recentemente, um quadro na Band regional (TV Barriga Verde) – o Minuto Financeiro – que, entre outros temas, explica sobre o Open Banking e o Open Finance. Vale a pena ficar atento para saber mais sobre este e outros temas.

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Embora a aplicação de princípios mais sustentáveis aos negócios não seja exatamente uma novidade, nos últimos anos, um novo termo relacionado ao tema vem despontando no mercado: o ESG.

Em 2021, segundo o Google Trends, o volume de buscas no Google pelo acrônimo ESG atingiu seu nível mais alto em 16 anos. A procura pelo termo já é 13 vezes maior do que em 2019.

Além disso, de acordo com pesquisa da Global Network of Directors Institutes (GNDI), 85% dos conselheiros e institutos globais participantes acreditam que, a partir de agora, haverá um maior foco em questões ESG, de sustentabilidade e de geração de valor.

O ESG apresenta-se, portanto, como uma das principais tendências do mercado a partir deste ano.

Daí a importância de entender não apenas o que significa ESG, como também a origem do termo, as iniciativas que compõem esse conjunto de práticas, as funções do ESG e sua relevância no contexto atual.

Para saber tudo isso e muito mais, acompanhe:

O que é ESG

A sigla vem do inglês: Environmental, Social and Governance. Em português, a tradução seria Ambiental, Social e Governança.

Na prática, trata-se de um conjunto de iniciativas que podem ser adotadas pelas empresas para cuidar do meio ambiente, promover impacto social positivo, ter uma conduta corporativa ética e, claro, serem reconhecidas por isso.

O ESG pode funcionar, portanto, como uma espécie de selo de qualidade para as empresas, dando mais visibilidade às suas práticas de gestão ambiental, social e de governança.

Por outro lado, o ESG também tem servido para embasar decisões de investimento, apresentando dados e indicadores concretos que podem servir de métrica para nortear boas práticas de negócios.

Na opinião dos profissionais da empresa TOTVS: “diz muito sobre o quanto a empresa está comprometida em relação a uma agenda mundial de extrema relevância em governança corporativa. Está relacionado a uma empresa que está conectada às principais tendências e desafios globais da sociedade, que sabe o que é o certo a se fazer. É um compromisso”.

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Iniciativas que compõem o ESG

Ainda não existe uma padronização global sobre todas as ações que podem ser incluídas como práticas ESG.

Além disso, essas iniciativas também podem variar de acordo com o setor em análise. Uma empresa de serviços digitais, por exemplo, não tem necessariamente um impacto ambiental direto. Porém, se essa mesma empresa conta com um data center, é preciso mensurar o impacto do consumo de energia e do descarte de equipamentos, entre outros fatores.

De todo modo, confira as principais práticas corporativas que costumam ser consideradas em cada critério ESG:

Na área ambiental (E)

• Preservar a biodiversidade
• Fazer uso racional dos recursos naturais
• Zerar desperdícios
• Tratar os resíduos sólidos
• Reduzir a emissão de gases de efeito estufa
• Buscar a plena eficiência energética

Na área social (S)

• Respeitar os direitos humanos
• Melhorar as condições e relações de trabalho
• Proporcionar treinamento adequado para os colaboradores
• Estimular políticas de inclusão e diversidade dentro e fora da empresa
• Garantir a privacidade e segurança de dados de funcionários, clientes e parceiros
• Promover impacto positivo nas comunidades onde atua

Em relação à governança corporativa (G)

• Seguir condutas éticas e anticorrupção nos negócios
• Adotar critérios de diversidade na escolha dos membros do conselho
• Impedir casos de assédio, discriminação e preconceito
• Preservar a independência do conselho de administração
• Garantir remuneração justa e racional
• Praticar a transparência fiscal

Origem do termo

A sigla ESG foi cunhada pela primeira vez em 2004, em uma publicação intitulada “Who Cares Wins” (em português, Quem se importa ganha), que tratava de demonstrar que as empresas engajadas com causas ambientais, sociais e de governança corporativa tinham melhores resultados.

Desde então, a aplicação desse conceito tem evoluído de diversas formas. Vale citar, por exemplo, o surgimento, em 2007, dos green bonds (títulos ou investimentos verdes), assim como o lançamento da Agenda 2030 da ONU, em 2015 – outro feito que deu impulso ao tema.

Podemos dizer, porém, que foi somente no ano passado que o ESG ganhou os holofotes do mercado, quando o diretor executivo da BlackRock – maior gestora de fundos do mundo, que controla mais de R$ 44 trilhões em ativos (seis vezes o PIB brasileiro em 2020) – anunciou que a sustentabilidade se tornaria um critério para as decisões de investimento da gestora.

Saiba mais a seguir:

Investimentos ESG

Além da maior consciência dos executivos e da pressão da sociedade por melhores práticas, os investidores são alguns dos principais responsáveis pelo crescente movimento de adoção do ESG nas empresas.

Após o comunicado do diretor da BlackRock, principalmente, muitos outros fundos de investimento passaram a adotar os princípios ESG como critério e muitos investidores passaram a investir mais em fundos como esses.

Segundo dados da Bloomberg, no ano passado, esses fundos aumentaram seus ativos em 32%, chegando ao recorde de US$ 1,8 trilhão. De acordo ainda com relatório da consultoria PwC, até 2025, 57% dos ativos europeus devem estar alocados em fundos assim. Além disso, 77% dos investidores europeus afirmaram que pretendem parar de aplicar em produtos que não sejam ESG nos próximos dois anos.

As razões para isso podem ser compreendidas por meio de dois exemplos brasileiros.

O primeiro é o da empresa Vale, apontada como responsável pela queda da barragem de Brumadinho em 2019. Na ocasião, a empresa perdeu valor de mercado e, desde então, vem se esforçando na adoção de iniciativas ambientais, sociais e de governança.

O segundo caso foi o espancamento e morte de João Alberto Silveira Freitas, em 2020, em uma unidade do Carrefour.

Carlo Pereira, diretor executivo da Rede Brasil do Pacto Global, explica: “Uma empresa não ter ações relacionadas à diversidade e ao antirracismo, além de um problema é um risco. A morte do João Alberto custou milhões de reais para o Carrefour. O investidor não vai querer estar numa empresa dessa, não só pelo impacto financeiro, mas na imagem também”.

A partir de tais exemplos fica mais claro porque os investidores começam a interessar-se mais por empresas que aplicam práticas ESG. É como se o fato de não seguir princípios ambientais, sociais e de governança passasse a fazer parte do processo de precificação de risco dos investimentos.

Só que, gradativamente, os consumidores em geral também passam a prestar mais atenção – e, em muitos casos, a dar preferência – a empresas que adotem ditas práticas mais sustentáveis.

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ESG e cooperativismo

“Mesmo que a concepção de desenvolvimento sustentável tenha surgido mais de um século depois da criação do cooperativismo, o movimento [cooperativista] já nasceu regido por uma atuação social e ambiental, tendo, desde seus primórdios, princípios vinculados com a sustentabilidade”, esclarece reportagem da revista Mundocoop.

De fato, por orientarem-se por princípios mais justos e humanos – como o Interesse pela Comunidade – as cooperativas já costumam incluir, naturalmente, em sua atuação diversas práticas em favor do meio ambiente, da sociedade e da governança corporativa, sendo reconhecidas, inclusive, como parceiras da ONU no alcance dos Objetivos do Desenvolvimento Sustentável.

Um bom exemplo disso é o Sicoob SC/RS – uma das centrais que formam o Sicoob, um dos maiores sistemas cooperativistas financeiros do país – que é signatário do Movimento Nacional ODS Santa Catarina, sendo apoiador oficial do ODS 8 – Trabalho digno e crescimento econômico.

Além do mais, o Sicoob SC/RS lançou recentemente o seu Relatório de Sustentabilidade 2020. Além de seguir as diretrizes da Global Report Initiative (GRI) e estar totalmente disponível online, esse estudo permite analisar as preocupações e práticas ambientais, sociais e de governança da instituição, revelando que as iniciativas atualmente conhecidas como ESG já fazem parte do DNA cooperativista há muito tempo.

Outro destaque recente que vale a pena mencionar veio da intercooperação entre a Coopercitrus – Cooperativa de Produtores Rurais – e a Sicoob Credicitrus, que juntaram forças, em 2019, para a criação da Fundação Coopercitrus Credicitrus, uma entidade educacional, de pesquisa, difusão de tecnologias e transformação social, voltada para a formação de novos profissionais do agronegócio e o fortalecimento das comunidades ao redor.

Percebe-se, portanto, que, apesar do ESG ser uma terminologia relativamente recente e em franca expansão no momento atual, as instituições cooperativistas já estão adaptadas a trabalhar guiadas por semelhantes práticas mais sustentáveis e, quem sabe, podem até servir de exemplo para outras empresas que desejam aplicar o ESG na prática.

Sustentabilidade ou greenwashing?

Apesar de já existirem sites internacionais de avaliação de sustentabilidade (como MSCI ESG – , Sustainalytics – e Refinitiv ESG – ) e índices de Bolsa (como ISE B3 e S&P/BR Brasil ESG), ainda não há nenhuma entidade oficial que ateste se uma empresa incorpora ou não princípios ESG.

Diante disso, ainda não é possível determinar exatamente quantas nem quais empresas adotam realmente esse tipo de práticas mais sustentáveis.

Uma preocupação em relação a isso vem de um levantamento recente do IBGE que demonstra que a maioria das empresas brasileiras que investem em sustentabilidade (59,4%) estão pensando apenas em obter uma imagem institucional melhor.

A questão é que aplicar práticas ESG não tem a ver apenas com passar uma imagem mais positiva. Aliás, na opinião dos especialistas, é melhor evitar a propaganda verde enganosa (a chamada greenwashing).

“Todo o planejamento estratégico das empresas, processo, programas e projetos precisam derivar desses propósitos e missões, com muita mensuração de impacto e sucesso dessas atividades. Se não tiver comprovação, evidência das atividades de ESG, será uma farsa ou ESGwashing como as pessoas já têm chamado”, comenta o professor e coordenador do Centro ESPM de Desenvolvimento Socioambiental, Marco Nakagawa.

O diretor da Rede Brasil do Pacto Global, Carlo Pereira, acrescenta: “Estamos na época da hipertransparência e o espaço para as empresas brincarem com essa agenda é cada vez menor. Quem entrar na roubada de fazer greenwashing vai se dar mal porque vai ter que se movimentar mais rápido e gastar mais dinheiro do que se fizesse o compromisso direito”.

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Sem dúvida, aprender a economizar, organizar as finanças e fazer seu dinheiro render pode ser muito útil. Mas os benefícios da educação financeira vão muito além do controle das contas.

Para começar, é válido saber que, de acordo com o Banco Central:

“Educação financeira é o processo mediante o qual consumidores e investidores financeiros melhoram a sua compreensão sobre produtos, conceitos e riscos financeiros e, por meio de informação, instrução ou aconselhamento objetivo, desenvolvem as habilidades e a confiança necessárias para se tornarem mais cientes dos riscos e oportunidades financeiras, para fazer escolhas baseadas em informação, saber onde procurar ajuda e realizar outras ações efetivas que melhorem o seu bem-estar financeiro.”

De forma mais simplificada, poderíamos dizer que a educação financeira é o processo de aprendizagem de um conjunto de conceitos e conhecimentos que permitem que uma pessoa entenda e melhore sua relação com o dinheiro.

Agora, confira os principais benefícios da educação financeira para a sua vida:

Você mantém suas contas no azul

Aprender a administrar melhor o seu orçamento pessoal e/ou familiar é um dos primeiros benefícios da educação financeira que pode ser notado por quem começa a se interessar pelo tema.

A ideia é exatamente começar aprendendo sobre o controle de gastos, a organização das contas, a quitação de dívidas, assim como sobre a importância de poupar e investir seu dinheiro.

Pode até parecer que tudo isso é bastante básico, mas conhecimentos como esses, quando aplicados na prática, fazem toda a diferença.

Percebe-se, por exemplo, que uma pessoa sem educação financeira, mesmo com uma excelente renda, pode ter mais facilidade para endividar-se e perder dinheiro. Enquanto isso, alguém que aplique esses conhecimentos básicos de educação financeira no seu dia a dia pode se manter estável mesmo com um orçamento mais modesto.

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Você consome com mais qualidade

Uma parte do processo de ter melhor controle do seu orçamento é analisá-lo melhor, com mais atenção aos seus gastos e investimentos.

Por um lado, esse maior controle pode resultar em economia e mais rendimentos, gerando um saldo positivo que lhe permita comprar mais ou adquirir produtos e serviços de maior qualidade.

Só que essa análise mais atenta pode também ajudar a rever alguns tipos de despesas e fazer melhores escolhas de consumo.

Nesse contexto, é muito válido, inclusive, buscar entender mais sobre o Consumo Consciente, ampliando os benefícios da educação financeira na sua vida e também no seu entorno.

O estresse diminui

Os problemas financeiros costumam afetar não apenas o bolso, como também o humor e até as relações interpessoais.

Por outro lado, ao começar a administrar melhor o seu dinheiro, o risco de endividamento diminui, assim como o risco de que imprevistos afetem seu orçamento (já que a constituição de uma reserva de emergência – é um dos princípios básicos da educação financeira), entre outros.

Portanto, um dos grandes benefícios da educação financeira – ainda que intangível – é a redução do estresse e o aumento da sua qualidade de vida.

Você se conhece melhor

Analisar o seu orçamento com mais frequência, repensar seus hábitos de consumo e seu estilo de vida são atitudes que tendem a desenvolver-se no processo de educação financeira.

A questão é que essas atitudes também podem contribuir para um maior autoconhecimento, revendo suas prioridades, seus métodos, seus hábitos, etc.

Além disso, essa ampliação do autoconhecimento aliada à continuidade do processo de educação financeira pode também ajudar a desenvolver maior autoconfiança, a dedicar mais tempo e recursos ao que realmente importa para você, entre outros benefícios.

Você realiza seus planos

Quem se educa financeiramente descobre que uma boa administração das contas inclui não apenas a gestão dos recursos e gastos atuais, como também o planejamento para o futuro.

Outro dos benefícios da educação financeira, portanto, é aprender a planejar-se melhor.

Só que esses planos não se restringem apenas ao pagamento de futuras despesas; eles  também abrangem os sonhos e objetivos de cada pessoa.

A boa notícia, nesse caso, é que – ao administrar melhor suas contas, consumir com mais consciência e aprender a investir seu dinheiro para fazê-lo render mais – fica muito mais fácil realizar os seus sonhos e planos.

Leia também Quanto custa realizar um sonho? Como tirá-lo do papel?

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Você já analisou algum Relatório de Sustentabilidade corporativa? Sabia que existem, inclusive, algumas diretrizes internacionais para padronizar as informações contidas nesses tipos de documentos e torná-los mais compreensíveis e comparáveis, dando real noção da aplicação da sustentabilidade na prática empresarial?

Um bom exemplo disso é o Relatório de Sustentabilidade 2020 divulgado recentemente pela Central SC/RS do Sicoob – um dos maiores sistemas cooperativos financeiros do Brasil.

Esse estudo segue as diretrizes da Global Reporting Initiative (GRI) – organização internacional sem fins lucrativos, pioneira no desenvolvimento de uma estrutura padronizada de informações para esses relatórios.

Só que o Relatório de Sustentabilidade do Sicoob SC/RS destaca-se ainda pelas seguintes razões:

• porque demonstra como dezenas de cooperativas (são 38 singulares que integram a Central SC/RS) têm aplicado a sustentabilidade na prática;
  
• porque, com o apoio de uma consultoria externa, foi realizada uma pesquisa prévia para conhecer as percepções de todos os públicos (associados, clientes, fornecedores, força de trabalho, governo e sociedade, comunidade do entorno, representantes do meio ambiente e lideranças do Sicoob SC/RS) e, assim, definir os indicadores materiais mais relevantes para todos que deveriam constar no Relatório;
  
• porque é apresentado na forma de site, acessível a todos os interessados, com uma linguagem de fácil compreensão e visual atrativo.

Ficou curioso para saber mais sobre o conteúdo desse Relatório e entender como as cooperativas do Sicoob SC/RS têm aplicado a sustentabilidade na prática? Acompanhe alguns destaques:

Indicadores econômicos

Sem dúvida, a governança corporativa, a presença no mercado e o desempenho econômico de uma instituição fazem toda a diferença para seus diversos públicos.

É válido lembrar também que, para que algo seja considerado sustentável, além de ser ecologicamente correto, socialmente justo e culturalmente diverso, é necessário também que seja economicamente viável.

Nesse contexto, portanto, percebe-se que, economicamente, as cooperativas do Sicoob também têm aplicado a sustentabilidade na prática. Basta observar, por exemplo, que:

• O Sicoob SC/RS já está presente em 365 municípios do Sul do Brasil, sendo 268 em Santa Catarina (90,8% do total), 71 no Rio Grande do Sul e 26 no Paraná.
  
• Até o momento, são 543 agências no total (41 delas são novas), além de 545 correspondentes bancários.
  
• Em 2020, houve 7% de aumento no número de associados. No total já são 1.069.226 pessoas que desfrutam dos benefícios do cooperativismo por meio das cooperativas da Central SC/RS.
  
• As sobras brutas da instituição em 2020 somaram R$ 610,5 milhões (crescimento de 36% em relação a 2019).
  
• Houve aumento de 51% nos valores de depósitos totais.
  
• Durante esse ano, a instituição concedeu R$ 13,2 bilhões em crédito (aumento de 46% em 2020).
  
• Houve aumento de 66,3% dos valores liberados para operações do BNDES.
  
• O Sicoob SC/RS reafirmou-se como o maior financiador privado agrícola de SC.
  
• Foram investidos R$ 604,7 mil em apoio ao enfrentamento da Covid-19.
  

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Indicadores ambientais

De acordo com o Relatório de Sustentabilidade da Central SC/RS, “o Sicoob preza pela conformidade com as leis e regulamentos relacionados às questões ambientais”.

Mas não para por aí, já que as cooperativas do Sistema também monitoram o Risco Socioambiental de suas operações e realizam parcerias, ações e projetos que visam reduzir impactos e contribuir para a melhoria ambiental, de forma a aplicar a sustentabilidade na prática também no sentido ecológico.

Em 2020, algumas das cooperativas sulistas do Sistema aderiram, por exemplo, a parcerias com o Instituto Federal de Santa Catarina para a distribuição de mudas de plantas aos associados e comunidade. Outras fizeram parcerias com entidades públicas e privadas para a coleta seletiva de lixo. E houve ainda as que apoiaram projetos comunitários e fizeram acordos com a Celesc para a distribuição de energia gerada por placas solares, com repasse do excedente para a comunidade.

Vale ressaltar ainda que, de acordo com a instituição, durante esse ano, “não foi possível mensurar o consumo de energia e água de forma precisa, pois houve uma variação muito acentuada devido ao Home Office e lockdown nos municípios onde atuamos”.

De todo modo, no mesmo Relatório, afirma-se que “nossas cooperativas possuem projetos de instalação de placas de captação de energia solar e cisternas, além de propagar o consumo consciente aos nossos empregados. Aos associados, disponibilizamos linhas de crédito para adquirir meios renováveis de energia como placas fotovoltaicas, construção de mini hidrelétricas, entre outras”.

Além disso, cabe destacar alguns projetos e ações realizados por singulares do Sicoob SC/RS, como os financiamentos para a recuperação de nascentes em diversos municípios – que têm o apoio do Sicoob São Miguel – e a distribuição de mudas de plantas no Dia da Árvores, tanto para associados como para colaboradores de diversas cooperativas da Central.

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Indicadores sociais

Quando tratamos de como aplicar a sustentabilidade na prática em termos sociais, é preciso levar em conta tanto o público interno da instituição (colaboradores e lideranças) quanto o público externo (associados, fornecedores, comunidade, etc.).

Sabendo disso, vale dizer, em primeiro lugar que o Sicoob SC/RS fechou 2020 com 6.347 colaboradores (incluindo um aumento de 5,5% em relação a 2019), sendo:

• 3.728 diretoras e CLT mulheres
  
• 2.252 diretores e CLT homens
  
• 107 estagiárias
  
• 47 estagiários
  
• 82 aprendizes mulheres
  
• 131 aprendizes homens

Durante esse ano, foram oferecidas a esse público mais de 545 mil horas de treinamento (21% a mais do que no ano anterior), incluindo também capacitações relacionadas à não discriminação, lives sobre saúde física e emocional, cursos sobre consumo consciente, entre outros.

Cabe dizer também que, desde 2019, o Sicoob SC/RS é signatário do Movimento Nacional ODS – (Objetivos do Desenvolvimento Sustentável) de SC, representando o 8º objetivo – Trabalho decente e desenvolvimento econômico.

Em relação ao público externo, por sua vez, vale destacar, antes de mais nada, os esforços da instituição no enfrentamento à pandemia.

De acordo com o mencionado Relatório, “através do apoio do Instituto Sicoob foram realizadas 116 ações para enfrentamento à pandemia de covid-19, com o envolvimento de 31 cooperativas do Sistema SC/RS. Tivemos 77 municípios atendidos com um investimento de R$ 604.717,77 para compra de alimentos não perecíveis, produtos de higiene e limpeza, equipamentos de proteção individual”, entre outros itens.

Além disso, durante 2020, as cooperativas filiadas à Central SC/RS desenvolveram diversas ações e projetos de apoio comunitário. Confira alguns exemplos:

• O Sicoob Credinorte promoveu uma Live Solidária, em que foram arrecadados R$ 10.225,00 e 1 ton. de alimentos não perecíveis, doados à APAE do município de Mafra.
  
• O Sicoob MaxiCrédito arrecadou 44 quilos de lacres de alumínio que foram doados à Fundação Fritz Müller para contribuir na fabricação de cadeiras de rodas.
  
• O Sicoob MaxiCrédito e o Sicoob Credija realizaram doações de móveis e microcomputadores, que foram substituídos nas agências e doados a escolas, Apae, grupos de voluntários, entre outros.
  
• O Sicoob Alto Vale realizou, em parceria com o Sebrae, a Oficina Gerenciar no Campo – voltada a produtores rurais – e o Programa Evolua – um ciclo de palestras online voltado ao público empreendedor.
  
• O Sicoob Credicaru realizou uma Feira natalina de Produtos Regionais permitindo que seus associados pudessem divulgar seus produtos artesanais e alimentícios, recuperando parte das perdas que tiveram com a pandemia.
  
• Várias cooperativas filiadas ao Sicoob SC/RS realizaram a Campanha do Agasalho. No total foram arrecadadas 16 mil peças de roupas, além de calçados e cobertores, todos doados a famílias carentes e instituições.
  

Na opinião do presidente da Central SC/RS, Rui Schneider, “o modo de produzir está em constante mudança, com novas ferramentas, sobretudo nesta era de transformações digitais. Mas há uma receita que vale para todas as épocas e cenários: trabalhar muito, com responsabilidade, atento às necessidades dos associados, construindo pontes e parcerias, acompanhando sempre as tendências do mercado e ter agilidade para mudar o que precisa ser mudado, além de implantar novas técnicas e modelos de negócios com foco naquilo que realmente interessa: a pessoa”.

Ficou curioso para conhecer o Relatório de Sustentabilidade 2020 do Sicoob SC/RS na íntegra? Clique no link e saiba mais sobre a aplicação da sustentabilidade na prática cooperativista.

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Está chegando o Dia C 2021 – o Dia de Cooperar. Uma data em que se celebram diversos eventos por todo o país, colocando em prática a essência do cooperativismo, com ações e projetos de educação, cultura, saúde, esporte, lazer e assistência social.

De acordo com a Organização das Cooperativas Brasileiras (Sistema OCB), no ano passado, 137 mil voluntários de 2.200 coops nacionais participaram do Dia C com ações diretas em quase 1.400 municípios brasileiros, atingindo a 7,8 milhões de pessoas em total.

É claro que, devido à pandemia de coronavírus, muitas dessas ações foram realizadas de maneira digital. Mas isso não impediu as cooperativas de seguirem demonstrando o seu interesse pelas comunidades.

E este ano, a expectativa é que essa celebração massiva do cooperativismo seja ainda maior, já que em 2021 comemoram-se os 12 anos do Dia C. Como de costume, a festa culmina no primeiro sábado de julho; este ano no dia 03/07. Mas os preparativos para o Dia de Cooperar já começaram e alguns projetos já estão em andamento. Veja só:

–  Live de Lançamento

No dia 22 de fevereiro, o Sistema OCB promoveu a live de lançamento do Dia C 2021, com a participação de centenas de cooperados e membros de instituições cooperativistas nacionais.

Para começar, a apresentadora Gisele James e o presidente da OCB, Márcio Lopes de Freitas, fizeram um resumo sobre o histórico do Dia C ao longo desses 12 anos e comentaram sobre a mobilização geral das cooperativas brasileiras no ano passado, para ajudar cooperados e comunidades a enfrentarem a pandemia e seus efeitos.

Em seguida – após a apresentação do vídeo da campanha do Dia C 2021 – Renato Nobile (superintendente do Sistema OCB), Geane Ferreira (gerente de desenvolvimento humano em cooperativas do Sescoop), Francisco Teixeira (consultor e palestrante da Fundação Nacional da Qualidade) e Ieva Lazareviciute (assessora de desenvolvimento territorial do PNUD) fizeram uma mesa-redonda para inspirar as cooperativas brasileiras, debatendo ideias e sugestões de ações contínuas e outros projetos que podem ser realizados pelas coops neste ano.

Vale a pena conferir esta live cheia de dicas e conhecimento.

– Tema 2021: Reconstruir melhor juntos

Celebrado desde 2009, o Dia C coincide com o Dia Internacional das Cooperativas das Nações Unidas, o CoopsDay, que, anualmente, tem um tema definido pela Aliança Cooperativa Internacional (ACI). Em coerência com o contexto vivido por todo o mundo, o tema do CoopsDay 2021 é “Reconstruir melhor juntos”.

O diretor geral da ACI, Bruno Roelants, comenta:

“No último ano, testemunhamos como o modelo cooperativo tem trabalhado pelo bem-estar das pessoas e pelo respeito ao planeta, ressaltando o quê o movimento cooperativo representa. De fato, reconstruiremos melhor juntos e estou confiante de que veremos muitas histórias de como o movimento cooperativo pode ajudar as comunidades a se fortalecerem no mundo pós-pandêmico.”

Corroborando o comentário de Roelants, vale a pena lembrar que, desde o início da pandemia, as cooperativas brasileiras engajaram-se na realização das mais diversas ações: promovendo doações de produtos médicos e sanitários, assim como de alimentos, roupas e outros itens de necessidade básica; realizando campanhas de apoio a pequenos comerciantes e outros negócios locais; desenvolvendo projetos de recuperação e melhoria meio ambiental, etc.

Saiba mais em Cooperar também é pensar nas comunidades

Em um chamado para que as coops nacionais celebrem o Dia C 2021 de forma ainda mais unida e ativa, Márcio Lopes de Freitas comenta:

“Eu queria estimular cada cooperativa, cada funcionário de cooperativa, cada dirigente, a – do seu jeito, dentro das suas possibilidades – fazer uma ação do Dia C, mesmo que essa ação seja singela, seja local, seja regional, mas tome uma atitude de cidadania no Dia C”, orienta o presidente do Sistema OCB, firmado na ideia de que atitudes simples movem o mundo – como diz o próprio slogan do Dia C.

– Bons exemplos para 2021

No âmbito do Dia C, as cooperativas brasileiras podem envolver-ser tanto em projetos contínuos quanto em ações pontuais.

Em referência ao primeiro caso, vale destacar a campanha Cooperar pela Vida – conduzida pelo Sistema OCB/TO, reunindo ações de várias coops da região – que transforma a realidade de mais de 800 pessoas a cada ano.

Entre 2019 e 2020, por exemplo, a campanha contribuiu para a construção do Hospital do Amor, em Palmas, uma filial da instituição oncológica de Barretos, que é considerada como um dos melhores centros especializados no tratamento de câncer no Brasil e na América do Sul.

Outro bom exemplo de ações para o Dia C 2021 – em coerência com o tema “Reconstruir melhor juntos” – vem do Instituto Sicoob SC/RS, que está arrecadando alimentos e agasalhos para doar a instituições beneficentes parceiras e famílias em situação de vulnerabilidade social, com apoio orientativo do Centro de Referência em Assistência Social (CRAS) de cada município.

A campanha de arrecadação já ganhou, inclusive, um nome e um hotsite: Abraça Sicoob, e todos que desejarem podem contribuir, levando suas doações a uma das agências do Sicoob SC/RS.

Para iniciar as comemorações do Dia C 2021, o Instituto Sicoob ainda está planejando realizar uma live especial de abertura – com a apresentação da companhia de teatro Sou Arte. Vale esclarecer que o Instituto Sicoob para o Desenvolvimento Sustentável integra o sistema de cooperativas financeiras Sicoob – um dos maiores do país – e tem como objetivo difundir a cultura cooperativista e contribuir para o desenvolvimento sustentável das comunidades. Para tanto, essa instituição atua em todo o território nacional com projetos e ações contínuos e pontuais, beneficiando a milhares de brasileiros durante todo o ano.

Vale esclarecer que o Instituto Sicoob para o Desenvolvimento Sustentável integra o sistema de cooperativas financeiras Sicoob – um dos maiores do país – e tem como objetivo difundir a cultura cooperativista e contribuir para o desenvolvimento sustentável das comunidades. Para tanto, essa instituição atua em todo o território nacional com projetos e ações contínuos e pontuais, beneficiando a milhares de brasileiros durante todo o ano.

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No dia 1º de abril foi publicada no Diário Oficial da União a Lei nº 14.133, conhecida como a nova Lei de Licitações, já que substitui a Lei das Licitações de 1993 (nº 8.666), a Lei do Pregão (10.520/2002) e o Regime Diferenciado de Contratações (Lei nº 12.462/2011).

O projeto que deu origem à nova normativa teve início em uma comissão especial do Senado em 2013 e precisou passar por várias reformulações e alterações de dispositivos até chegar à versão final, aprovada pelo Senado em março e sancionada pelo presidente em abril.

A nova regulamentação visa conferir mais agilidade e eficiência na execução dos contratos e maior transparência às licitações. Ao mesmo tempo, também conceitua e esclarece vários pontos que já eram aplicados nesses processos por meio de normas paralelas ou de entendimentos jurisprudenciais.

Só que, para quem faz parte do movimento cooperativista, um dos maiores destaques da nova Lei de Licitações é a inclusão expressa das cooperativas como potenciais participantes dos certames licitatórios.

Saiba mais a seguir.

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– A nova lei e as cooperativas

A nova Lei de Licitações faz menção direta às instituições cooperativistas em seu Artigo 16, segundo o qual:

“Os profissionais organizados sob a forma de cooperativa poderão participar de licitação quando:

• I – a constituição e o funcionamento da cooperativa observarem as regras estabelecidas na legislação aplicável, em especial a Lei nº 5.764, de 16 de dezembro de 1971, a Lei nº 12.690, de 19 de julho de 2012, e a Lei Complementar nº 130, de 17 de abril de 2009;
• II – a cooperativa apresentar demonstrativo de atuação em regime cooperado, com repartição de receitas e despesas entre os cooperados;
• III – qualquer cooperado, com igual qualificação, for capaz de executar o objeto contratado, vedado à Administração indicar nominalmente pessoas;
• IV – o objeto da licitação referir-se, em se tratando de cooperativas enquadradas na Lei nº 12.690, de 19 de julho de 2012, a serviços especializados constantes do objeto social da cooperativa, a serem executados de forma complementar à sua atuação.”

Em publicação da revista Consultor Jurídico de abril, os advogados Guilherme Carvalho e Luiz Felipe Simões comentam:

“Enquanto os incisos I e II do artigo 16 acima tratam de aspectos formais da cooperativa, os dois últimos chamam a atenção para a necessidade de um olhar atento quanto ao objeto da licitação. Mais especificamente, deve ser verificado se o objeto que se pretende contratar guarda conformidade com o objeto social da cooperativa (inciso IV) e se ele pode ser executado por ‘qualquer cooperado, com igual qualificação’ (inciso III).”

De acordo com os autores, sobretudo o inciso III poderia ser melhor esclarecido, incorporando ao texto legal dois dispositivos da Instrução Normativa Seges-MPDG nº 5/2017:

“Artigo 10 – A contratação de sociedades cooperativas somente poderá ocorrer quando, pela sua natureza, o serviço a ser contratado evidenciar: I – a possibilidade de ser executado com autonomia pelos cooperados, de modo a não demandar relação de subordinação entre a cooperativa e os cooperados, nem entre a Administração e os cooperados; […] §2º O serviço contratado deverá ser executado obrigatoriamente pelos cooperados, vedada qualquer intermediação ou subcontratação”.

Na opinião de Carvalho e Simões, isso vai ao encontro da Lei 12.690/2012, já que “é próprio do cooperativismo a inexistência de vínculo de emprego, uma vez que o trabalho é prestado de forma cooperada e não subordinada”.

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– Outras mudanças

Sabendo que, a partir de agora, as cooperativas brasileiras têm autorização expressa para participar de processos licitatórios (desde que cumpram com as condições legais mencionadas), é fundamental informar-se bem sobre o tema.

Para começar, confira algumas das principais mudanças trazidas pela nova Lei de Licitações:

• Novas modalidades
  
  A partir de agora, as licitações podem ocorrer sob a forma de:
  I – concorrência;
  II – pregão;
  III – leilão;
  IV – concurso, ou ainda,
  V – diálogo competitivo.

Esta última modalidade é voltada para a contratação de serviços, obras e compras de grande tamanho que estão relacionadas a soluções tecnológicas e/ou inovadoras que ainda não foram disponibilizadas no mercado.

• Novos tipos
  
  De acordo com a nova normativa, o julgamento dos vencedores de processos licitatórios pode ser feito por:
  a) menor preço;
  b) melhor técnica ou conteúdo artístico;
  c) técnica e preço
  d) maior retorno econômico;
  e) maior desconto.

• Novos regimes
  
  A nova Lei de Licitações inclui ainda dois novos regimes aos que já eram conhecidos, perfazendo:
  I – empreitada por preço unitário;
  II – empreitada por preço global;
  III – empreitada integral;
  IV – contratação por tarefa;
  V – contratação integrada;
  VI – contratação semi-integrada;
  VII – fornecimento e prestação de serviço associado.

Além disso, cabe observar que a nova regulamentação introduz também a obrigação de divulgação de todos os elementos do edital em sítio eletrônico oficial; prevê alterações nas fases do processo de licitação; inclui novos critérios de desempate; menciona a possibilidade de prever cotas e margens de preferência no edital, entre outras alterações significativas.

Vale a pena conferir a Lei nº 14.133/2021 em seu inteiro teor para aproveitar melhor as novas oportunidades de participação que surjam daqui em diante. Em breve, também deverá ser possível acessar o Portal Nacional de Contratações Públicas (PNCP) – instituído pela nova Lei – para informar-se sobre os atos exigidos por esta normativa e sobre contratações pelos órgãos e entidades públicos.

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Esse tipo de garantia já é conhecido no mercado por oferecer ampla proteção por um baixo custo. E as vantagens desse tipo de seguro vão muito além da salvaguarda financeira.

Como explica a equipe da Cooperativa Sicoob Vale do Vinho, “seguro residencial para nós é cuidado, zelo, proteção, amor pelo fruto de muito trabalho, dedicação e esforço que envolve a construção não apenas de uma residência, mas sim de um lar. Não falamos apenas de valores monetários, mas de um local único, repleto de sentimentos, momentos e que, diariamente, faz parte de nós.”

Para entender melhor a importância dessa garantia, conheça 6 razões que esclarecem por que o seguro residencial vale a pena:

1 –  Para proteger sua casa

Nesta época do ano, muitas cidades – principalmente do Sul do Brasil – estão sujeitas a danos ocasionados pelas intempéries que costumam atingir a região no período. Nesse sentido, os bombeiros alertam para a importância da prevenção durante esses temporais e intempéries, aconselhando a:

• fechar portas e janelas, assim como cortinas e persianas, para evitar estilhaços ou danos à parte interna da casa;
• evitar sair de casa até que o tempo melhore;
• desligar ou retirar da tomada os aparelhos elétricos, para prevenir descargas e outros acidentes;
• manter-se informado sobre as ocorrências climáticas por meio dos canais oficiais.

Só que, além disso, para prevenir também o seu orçamento de maiores danos – assegurando o bem-estar de toda a família, independente do que ocorra – é altamente recomendável contar com um seguro residencial que inclua coberturas contra vendavais e danos elétricos, por exemplo.

Por outro lado, existem, ainda, outras adversidades que podem ser mais difíceis de prevenir, como roubos e furtos, danos a vidros, etc. – e isso vale para todo o território nacional. Só que, em situações como essas também é possível contar com um seguro residencial, assim como em casos de incêndios, queda de raio, explosões, fumaça, impacto de veículos e outros.

Nesse sentido, é aconselhável considerar, além da cobertura básica, outras coberturas adicionais oferecidas, de acordo com os riscos a que o imóvel está sujeito, para proteger a sua casa frente a qualquer imprevisto.

A equipe do Sicoob Vale do Vinho relembra: “No último ano, presenciamos fatos jamais imaginados, pandemia, isolamento social e catástrofes naturais como o ciclone bomba que afetou inúmeras cidades, gerando perdas significativas para muitas famílias. (…) O seguro residencial permitiu – nos mais de 60 sinistros abertos em junho de 2020 – auxiliar de forma rápida a reconstrução de várias residências em diversas proporções de danos a esses imóveis. Isso demonstra que não se trata de um gasto ao contratar um apólice de seguro, mas sim de uma garantia de proteção, tranquilidade e segurança financeira, afinal, reconstruir exige recursos.”

Nadir Afonso Fritzen, um dos associados da cooperativa que teve sua casa atingida pelo ciclone bomba e pode contar com o seguro residencial para reparar a sua propriedade, opina: 

“Eu pra mim [o seguro residencial] é bem viável, porque perante uma tempestade, um sinistro, o que for, te deixa mais tranquilidade. Nós estávamos dentro de casa na hora do tornado e nós pedimos pra não morrer. Você não faz ideia do horror que foi… Foi um estrago muito grande que fez na nossa propriedade, pra sorte não arrancou o telhado, mas com a força do vento trincou todo o ‘eternit’. (…) Então, eu vou repetir mais uma vez, que todo mundo que quer bem sua casa, onde vive, que faça o seguro.”

Leia também Contratar seguros em cooperativa financeira é uma boa ideia?

2 – Para ter acesso a serviços de assistência

Chaveiro, eletricista, encanador, vidraceiro, conserto de eletrodomésticos, desentupimento, cobertura provisória de telhado, assistência com antena, limpeza, guarda de residência, transferência de móveis, etc.

Você sabia que alguns seguros residenciais oferecem a possibilidade de contar com serviços assim?

Na hora de contratar um seguro residencial, confira se é possível adicionar esse tipo de assistências. Assim, além de economizar (como veremos no tópico a seguir), você não precisa se preocupar em ter que descobrir um profissional de confiança que atenda na sua região bem no meio de uma emergência ou uma situação incômoda, como pode ser um entupimento ou a perda de uma chave, por exemplo.

3 – Para economizar

Como a gente já falou por aqui, o seguro de imóveis pode ajudar a economizar.

Para entender melhor essa ideia, basta pensar no seguro residencial como um kit que inclui várias proteções – e também alguns serviços muito úteis, como vimos no tópico anterior – por um único preço.

Imagine, por exemplo, que um vizinho, sem querer, quebre uma janela da sua casa e que, por causa disso, um ladrão acabe entrando na residência, roubando algumas coisas e estragando outras.

Agora, imagine ter que pagar por cada um dos reparos e recompras em separado. Por outro lado, se você tiver um seguro residencial com coberturas contra esses prejuízos, pode ficar bem mais tranquilo e não precisa estourar o orçamento para resolver esses tipos de imprevistos.

Na opinião de Jéssica Cibele Amaral, que conta com um seguro do tipo, “é uma economia muito grande”. Ela ainda diz que, com o seguro, conseguiu reduzir alguns custos que tinha no dia a dia: “Serviços como encanador, eletricista e chaveiro, não pago mais.”

4 – Pela simplicidade de contratação

Contratar um seguro residencial costuma ser um processo bastante prático e rápido. Em muitos casos, é possível entrar em contato online, solicitando ou não o auxílio de um corretor, preencher alguns dados e pronto.

Mas é claro que é extremamente recomendável fazer previamente uma boa pesquisa de preços e condições, para conseguir realmente fazer um bom negócio.

Nesse sentido, a primeira dica é conferir se a seguradora é autorizada pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP).

Além disso, é bastante válido incluir em sua pesquisa instituições financeiras cooperativistas – como o Sicoob –, já que essas instituições não visam ao lucro, podendo oferecer taxas e tarifas menores, além de outras vantagens.

O senhor Nadir Afonso, associado do Sicoob Vale do Vinho, exemplifica: “Até um vizinho meu que também tem seguro do Sicoob, um dia deu um pequeno sinistro na casa, ele elogiou demais. Meu Deus do céu, até pra fazer a limpeza na casa, eles pagaram o pessoal. Ele ficou muito feliz, como nós também.”

5 – Por uma questão de responsabilidade

A maioria das ofertas de seguro residencial apresenta a Responsabilidade Civil Familiar como uma das possíveis coberturas adicionais a contratar.

É válido considerar a inclusão desse tipo de proteção para o caso de vir a ter problemas com vizinhos – ocasionados por vazamentos, quedas de antenas, danos involuntários, etc. – e ser acionado judicialmente.

6 – Para manter as contas no azul

Como vimos até aqui, existem várias razões que fazem valer a pena a contratação de um seguro residencial.

Mas poderíamos dizer, ainda, que uma das principais funções desse tipo de garantia financeira é a de proteger o seu orçamento, evitando rombos na sua conta bancária e/ou na sua reserva de emergência.

A questão é que, ao resguardar o seu bolso – além de contribuir para preservar o seu patrimônio –, esse seguro também ajuda a garantir o bem-estar da sua família, ao evitar que seja preciso fazer cortes ou reduções de gastos em caso de que ocorra algum imprevisto.

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Você já aprendeu algo vendo um filme? Algumas obras cinematográficas (assim como literárias ou de outros ramos), além de serem boas formas de entretenimento, também são capazes de ensinar-nos valiosas lições. É o caso de Nomadland – o longa ganhador da estatueta de melhor filme no Oscar 2021 – que conta a história de alguns idosos nômades norte-americanos e permite refletir, entre outras questões, sobre a importância de poupar.

O filme, dirigido pela chinesa Chloé Zhao (ganhadora do prêmio de melhor direção) e protagonizado por Frances McDormand (ganhadora da estatueta de melhor atriz) foi baseado no livro-reportagem homônimo da jornalista Jessica Bruder, que passou três anos pesquisando a realidade de alguns grupos de estadounidenses que – por opção própria ou por falta de opção – deixam suas casas e vão viver em trailers e outros veículos adaptados, tendo que se submeter, muitas vezes, a precárias condições de trabalho para sobreviver.

No filme, McDormand encarna a ficcional Fern e atua ao lado de não-atores que interpretam a si mesmos, como Bob Wells, Linda May e Swankie, o que reveste de um valor ainda maior as lições encontradas na obra.

Após a morte de seu marido, Bo, a protagonista Fern vê desaparecer do mapa a cidade industrial em que o casal vivia, depois que a fábrica local é fechada devido à crise de 2008. Viúva e sem filhos, ela instala sua residência em seu automóvel e empreende uma viagem sem rumo certo e sem intenção de retorno, que nos permite conhecer as demais personagens.
Saiba mais sobre o filme de Chloé Zhao, o livro de Jessica Bruder e as lições que podemos aprender com Nomadland:

– Nomadismo, empreendedorismo e aposentadoria

Muito se fala, atualmente, sobre os nômades digitais – pessoas que exercem alguns tipos de atividades profissionais que os permitem trabalhar de qualquer lugar do mundo, como fotógrafos, influenciadores de redes sociais, consultores, etc.

A questão é que essa vida itinerante nem sempre tem o glamour que parece ter. Em vários casos, esses nômades, independentemente da idade, precisam encontrar trabalhos temporários, submeter-se a subempregos ou condições precárias, para conseguir cobrir seus gastos usuais.

Lendo ou assistindo a Nomadland, é possível conhecer vários exemplos sobre esse lado menos glamouroso da vida sobre rodas.

Por outra parte, há quem considere esse estilo de vida como um ideal de liberdade ou até como uma forma de protesto contra o modelo capitalista predominante no Ocidente.

“Muitas das pessoas que conheci achavam que haviam passado muito tempo perdendo em um jogo fraudulento. Então, eles encontraram uma maneira de hackear o sistema. Eles desistiram de casas tradicionais de madeira e tijolo, quebrando as algemas de aluguel e hipotecas. Eles se mudaram para vans, trailers e reboques, viajaram de um lugar para outro, devido ao bom tempo, e mantiveram seus tanques de gasolina cheios trabalhando em empregos sazonais”, diz Jessica Bruder.

Nesse sentido, há inclusive quem compare os nômades aos empreendedores e trabalhadores autônomos, que também têm ganhos variáveis e precisam preocupar-se em garantir por si mesmos os seus ganhos futuros.

Em todo caso, conhecer histórias reais como as de Linda May, Swankie, Bob Wells e outras personagens de Nomadland nos ajuda a perceber a importância de poupar, de pensar no futuro, de criar e manter uma reserva de emergência e até de investir em uma previdência privada.

Após ler o livro ou assistir o filme, imagine como seria a vida dessas pessoas se elas tivessem poupado e investido seu dinheiro ao longo dos anos, ainda que fosse para poder realizar as mesmas viagens que fazem na obra, mas certamente sem tantos incômodos.

– Subemprego e condições precárias

Uma das questões abordadas em Nomadland que tem sido muito comentada é a menção à gigante Amazon e às condições as que alguns de seus trabalhadores estão expostos. Mas o livro de Bruder e o filme de Zhao também trazem outros exemplos de trabalhos temporários igualmente extenuantes, como a colheita de maçãs e beterrabas, a supervisão de acampamentos federais, etc.

Nesse sentido, nota-se claramente na obra uma necessária crítica ao sistema, o que, por outro lado, não isenta os trabalhadores de sua responsabilidade em relação a suas finanças pessoais.

Refletir sobre essa questão nos leva novamente a perceber a relevância da educação financeira – independentemente do estilo de vida escolhido –, reconhecendo a importância de poupar e manter uma reserva de emergência, evitando compras por impulso e investindo parte do que se ganha para ter mais tranquilidade no futuro.

– O sonho americano e outros modelos

Além de retratar de forma respeitosa e envolvente a história de Fern e de outros nômades estadounidenses, Nomadland também deixa visível a desconstrução do ‘sonho americano’.

“Há apenas uma dúzia de condados e uma área metropolitana na América onde um trabalhador com salário mínimo em tempo integral pode pagar um apartamento de um quarto com um aluguel justo”, revela Bruder.

Além disso, é válido saber que a Previdência Social dos Estados Unidos oferece uma aposentadoria bastante modesta (no caso de Linda May, por exemplo, são cerca de US$ 500) e muitos norte-americanos não contam com previdência privada.

Só que, em meio a esse cenário de decadência do capitalismo, mesclada ao tédio e à imprevisibilidade, há também muita camaradagem, compaixão e ajuda mútua entre esses viajantes.

Eles se divertem juntos, trocam relatos de viagens e também se apoiam na montagem dos veículos, na hora de encontrar trabalhos temporários e nas discussões sobre os problemas que enfrentam nesses trabalhos.

Esse contraponto entre o modelo socioeconômico prevalente e o modo de vida das personagens de Nomadland nos leva também a pensar sobre outros modelos alternativos ao capitalismo, como é o caso do cooperativismo.

O movimento cooperativista surgiu na Inglaterra, em plena Revolução Industrial, representando, desde então, uma opção viável frente à noção capitalista de ‘lucro a qualquer preço’, confrontando essa ideia com uma iniciativa distinta: reunir um grupo de pessoas com interesses comuns para que juntos pudessem alcançar esse objetivo mais facilmente e com mais vantagens para todos.

Atualmente, o cooperativismo já se expandiu pelo globo, mas continua mantendo essa mesma essência, seguindo princípios mais justos e humanos e diferenciando-se, assim, das empresas capitalistas tradicionais.

As cooperativas financeiras, por exemplo, à primeira vista, até podem parecer com um banco comum, já que oferecem produtos e serviços financeiros similares. Só que, nas cooperativas, os associados são os verdadeiros donos da instituição e, além de ter acesso a esses produtos e serviços com mais vantagens, ainda participam das decisões da instituição e também das sobras, caso os resultados sejam positivos.

Vale destacar também que as cooperativas desse ramo – devido aos seus próprios princípios – estimulam a educação financeira e reconhecem a importância de poupar – o que pode ser ainda mais fácil tendo uma conta em uma instituição do tipo, já que as coops não visam ao lucro e, por isso, podem cobrar taxas e tarifas muito menores do que as cobradas por bancos comuns.

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Qual a relação entre o seguro auto e a economia de combustível? Em um cenário de altas frequentes no preço da gasolina, vale a pena falar um pouco mais sobre o tema.

Para começar, convém relembrar que, desde a última semana de 2020, as cotações internacionais do petróleo já vinham aumentando, devido, sobretudo, à perspectiva de retomada da economia. Como resultado disso, a Petrobras anunciou diversos aumentos consecutivos. Em março, ocorreu o 6º do ano, fazendo o preço disparar nas bombas por todo o país.

Diante disso, ainda em fevereiro, o presidente Jair Bolsonaro enviou ao Congresso Nacional um projeto de lei alterando a forma de cobrança do ICMS sobre combustíveis, com a proposta de definir alíquotas uniformes para todo o território nacional.

Tendo em conta que o ICMS é um imposto estadual, muitos governadores têm questionado a proposta do Executivo, com o receio de que tal medida possa gerar impactos negativos sobre a receita dos estados, levando a onerar outros setores da economia.

O projeto segue em tramitação. De todo modo, fatores externos – como os cortes na produção promovidos pela Organização dos Países Exportadores de Petróleo (Opep) e a histórica onda de frio no estado americano do Texas – devem seguir pressionando os preços para cima. Especialistas ainda afirmam que, devido a disparidade entre as cotações internacionais atuais e os valores cobrados pela Petrobras, novos reajustes podem ocorrer em breve.

Diante disso, muita gente tem buscado por soluções para economizar mais combustível – o que inclui desde práticas de direção mais consciente até a instalação de economizadores ou de GNV (gás natural veicular).

Mas – voltando ao nosso ponto inicial – você já parou para pensar no que isso tem a ver com o seguro do seu veículo? Acompanhe:

– Seguro para veículos com GNV

Comparado à gasolina ou ao etanol (combustíveis mais usados em veículos individuais), o gás natural veicular (GNV) tem um preço significativamente menor, tendo em conta que seu rendimento é bastante superior. Com um kit GNV instalado, a economia de combustível pode ser de até 70%.

O desconto no IPVA para quem faz a modificação no veículo é outro atrativo para quem está pensando em converter o seu automóvel para o uso de gás.

Por outro lado, o preço da instalação do kit e a perda de espaço no porta-malas são quesitos contrários a avaliar.

Além disso, não se pode esquecer da relação desse equipamento com o seguro auto. Você já tem um seguro e está pensando em instalar GNV no seu carro? Você já tem um carro a gás e quer contratar um seguro auto?

Em casos assim, a primeira questão a levar em conta é que a proteção para o equipamento de GNV (kit gás) – assim como para outros acessórios do veículo – deve ser contratada como uma cobertura adicional.

Além disso, é fundamental que o kit gás seja instalado de forma correta e permanente por uma oficina especializada e autorizada a realizar esse tipo de serviço.

A regularização do equipamento e a manutenção da vistoria do veículo em dia também são condições obrigatórias para a contratação do seguro auto.

Vale saber ainda que a cobertura para kit gás GNV costuma abranger situações de colisão, incêndio, roubo ou furto, entre outros. E pode ser contratada em apólice separada da do veículo – com valor de franquia definido a parte – ou em uma única apólice, em conjunto com o veículo assegurado.

Leia também Qual o gasto anual com um carro?

– Os economizadores e o Seguro Auto

Existem no mercado diversos equipamentos que prometem contribuir com a economia de combustível, seja reorganizando a central eletrônica para alterar a regulagem do motor ou aumentando o volume de combustível na entrada do motor (com o chamado vapor de gasolina).

Ainda que não exista nenhuma pesquisa validada comprovando a eficiência de tais dispositivos, diante da alta de preços, muita gente pode se sentir tentada a testar esses tipos de economizadores.

Nesse caso, vale a pena lembrar que “qualquer alteração no carro deve ser comunicada à companhia de seguros”, comenta o professor da Escola Nacional de Seguros, José Varanda.

De acordo com o professor, o economizador de combustível é um acessório a mais no carro e a seguradora pode – ou não – reconhecer o dispositivo.

“Caso a seguradora contratada não concorde em proteger o carro com a alteração, ela cancela a apólice e devolve o prêmio proporcional ao período de vigência do contrato”, afirma Varanda.

Em todo o caso, o motorista pode procurar por uma seguradora que reconheça o dispositivo, a qual fará constar essa informação na política de aceitação de risco, acrescentando um valor pela proteção do dispositivo.

O professor ainda comenta que o aviso à seguradora contribui para a proteção do próprio assegurado, já que, “quando o processo é feito de maneira correta, com a companhia de seguros ciente e a autorização para a alteração no carro expedida, os acidentes serão cobertos.”

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– Seguro em caso de pane seca

Tanque na reserva. Gasolina cara. Você deixa para abastecer depois e seu carro acaba parando no meio da rua sem combustível. Já passou por alguma situação assim?

Sabia que em casos assim – chamados de pane seca – pode ser possível acionar o seu seguro auto?

Não se trata exatamente de uma cobertura do seguro, mas sim de um dos serviços disponibilizados pela opção de Assistência 24 horas.

Portanto, não é preciso pagar franquia para acionar o seguro em casos de pane seca, ainda que algumas seguradoras estabeleçam limites máximos de utilização por apólice.

Normalmente, basta entrar em contato com a seguradora, que enviará um guincho para rebocar o carro até o posto de combustível mais próximo.

De todo modo, vale lembrar que a situação é passível de multa e a prática de andar na reserva pode prejudicar seu carro de outras formas (causando a queima da bomba de combustível, por exemplo). Portanto, vale a pena evitar esse tipo de problema.

– Seguro com mais vantagens

Quem busca por um Seguro Auto mais barato deveria incluir em sua pesquisa de preços as cooperativas financeiras, instituições sem fins lucrativos, com produtos e serviços similares aos de bancos comuns, incluindo seguros.

Um bom exemplo é o Sicoob – maior sistema cooperativo financeiro do Brasil – que oferece Seguro Auto com coberturas especiais e customizáveis, cotação em poucos minutos, atendimento especializado e assistência 24 horas.

Em outubro de 2020, o Sicoob lançou ainda o Seguro Auto Financiado, uma garantia que pode ser contratada junto ao financiamento, incluindo o prêmio do seguro na operação de crédito, de forma a proteger o bem dado em garantia pelo período da operação.

Outra vantagem é que, ao associar-se a uma coop financeira, como o Sicoob, você passa a ser um dos donos da instituição, com direito à participação nas decisões e também nas sobras, proporcionais às suas operações com a entidade. Assim, ao contratar um seguro auto em sua coop, você pode acabar recebendo ainda mais.

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Entre todas as opções que uma pessoa tem para empreender, montar um negócio em casa, em muitos casos, pode parecer das mais tentadoras (e viáveis no momento).

De acordo com a consultora de negócios Letícia Kim, “começar em casa é uma boa opção para enxugar custos e diminuir riscos”.

Mas é preciso ter atenção a alguns pontos para que a ideia possa funcionar. Acompanhe:

– Que tipos de negócios funcionam

Ao pensar em montar um negócio em casa, a primeira questão a ter em mente é que nem todo tipo de empresa pode funcionar apenas desde sua residência e, em alguns casos, inclusive, isso não é permitido, já que alguns tipos de negócio exigem alvarás específicos, que só podem ser liberados quando a instituição tem uma estrutura independente.

Certo, mas que tipos de negócios têm maior probabilidade de funcionar em casa? Sobretudo aqueles de natureza online.

Alguns exemplos:

• E-commerce
• Dropshipping
• Marketing de afiliação
• Marketing de influência (influencers, bloggers, youtubers, etc.)
• Consultoria/coaching
• Programação (informática/web)
• Software as a Service (SaaS)
• Desenvolvimento e/ou desenho de web
• Aulas e tutorias virtuais
• • Venda de materiais formativos ou de entretenimento (e-books, infoprodutos, assinaturas, etc.)
• Prestação de serviços (redação, coordenação de redes sociais, assistente virtual, etc.)

Por outro lado, é claro que os negócios em casa não estão limitados ao universo virtual. Costureiras, mecânicos, artesãos e arquitetos são exemplos de profissões tradicionais que também podem ser exercidas desde o conforto do próprio lar.

Independentemente da ideia de negócio, a questão é analisar fatores como:

• Você vai necessitar espaço para o estoque de produtos?
• Você vai necessitar espaço para receber clientes e/ou fornecedores?
• Você vai precisar montar alguma estrutura específica para o desempenho das suas atividades?
• É viável operar seu negócio desde sua residência

No seguinte tópico vamos falar mais sobre isso.

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– Conhecimento e planejamento

Seja qual for o tipo de negócio que você deseja montar, buscar informações e planejar-se são passos fundamentais.

• Descobrir quem são seus concorrentes, o quê oferecem e como;
• investigar os hábitos e gostos do seu público-alvo;
• imaginar estratégias para a divulgação do seu negócio;
• pensar na logística de prestação do serviço, das entregas, dos pagamentos;
• considerar que tipo de valor agregado você pode oferecer;
• calcular gastos, investimentos e prazos de retorno.

Todas essas são questões que devem ser investigadas e analisadas com atenção, contribuindo para o êxito do seu negócio.

Afinal, não é porque a ideia é montar um negócio em casa que ele deve ser tratado com menos seriedade e dedicação. Pelo contrário. Como nesse caso, normalmente, estamos falando de empreendedores individuais, as chances de sucesso do seu negócio dependem ainda mais de você.

Mariana Dias, que é dona de uma loja de roupas online, exemplifica: “Eu que criei o site, eu que vou nos Correios, que embalo, faço todos os processos da loja. Eu sou a modelo, eu mesma faço minhas fotos, então, eu sou literalmente a empresa hoje.”

– Atenção ao seu espaço

Ao ter um negócio em casa, trabalhar recostado na cama ou estirado no sofá até pode ser possível. Mas não é o mais recomendável.

Segundo a consultora Letícia Kim, “a adequação de um espaço para você iniciar um negócio é primordial. Uma boa luminosidade para você fazer reuniões, receber telefonemas…”

Nesse sentido, é válido considerar o tipo de negócio que você deseja montar e pensar na estrutura que irá necessitar, por exemplo: um espaço para produção de peças, uma mesa para estudos, uma cadeira para sentar-se comodamente em uma postura adequada, um estúdio ou um espaço de estoque, etc.

Nessa etapa, avalie também os equipamentos que vai necessitar, como: computador, Wi-Fi ou repetidor, telefone, câmera, luminárias e outros, de acordo com o negócio que você queira montar.

Como você terá que utilizar essa estrutura dia a dia, o ideal é conseguir montá-la em um ambiente separado, como um escritório. Mas em caso de pouco espaço, também é possível pensar em uma estrutura reversível, que possa ser montada e desmontada conforme suas necessidades.

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– Crie regras de trabalho

Outro desafio comum para quem quer montar um negócio em casa – ou apenas trabalhar em casa por algum tempo – é conseguir controlar as distrações: a geladeira, as redes sociais, a televisão, a família, os cuidados com a própria casa, etc.

Para manter-se focado no trabalho, é importante criar algumas regras pessoais, como:

• estabelecer horários de trabalho e de pausa;
• criar uma rotina para dias laborais (ex.: banho – café da manhã – trabalho – pausa – trabalho – almoço – etc.)
• ter uma lista de tarefas ordenadas por prioridade;
• separar a lista de tarefas do trabalho e a lista de tarefas pessoais e da casa.

Estudiosos do tema afirmam também que, em vez de trabalhar de pijamas, é válido vestir-se como se fosse sair para trabalhar, fazendo seu cérebro assumir mais facilmente essa mudança de atitude, do modo de descanso para o de atividade, ainda que permaneça em casa.

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– Comprometa-se com o seu negócio

Divulgar o seu negócio, interagir com clientes e fornecedores, controlar as finanças. Um negócio em casa tem muitas características comuns com outros tipos de negócios, passa por desafios similares e exige igual dedicação.

A questão é ser persistente e determinado. Comprometa-se com o seu negócio. Planeje-se e comemore cada passo dado, cada conquista. Não desista frente aos desafios. Encare o seu negócio em casa com profissionalismo e dedicação e, certamente, os bons resultados virão.

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