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O empréstimo consignado (ou crédito consignado) é um tipo de empréstimo pessoal, cujo pagamento é descontado diretamente do contracheque ou do benefício recebido pelo INSS (no caso de beneficiários aposentados ou pensionistas).
Podem ter acesso ao empréstimo consignado, os servidores públicos, os aposentados e os pensionistas, bem como os funcionários de empresas privadas (desde que conveniadas à instituição em que se contrate o crédito).
Devido à maior garantia de pagamento (descontado direto do contracheque ou do benefício), o empréstimo consignado é uma das modalidades com maior facilidade e rapidez de contratação. E trata-se também de uma das modalidades de crédito com uma das menores taxas do mercado.
Saiba mais:
1 - Quais os documentos necessários para pedir o empréstimo consignado?
O processo é relativamente simples, sendo necessário ao solicitante do crédito portar:
- RG | CPF | comprovante de residência | contracheque.
Em geral, não é preciso ser correntista do banco em que se queira pedir o empréstimo consignado. Apenas no caso de funcionários de empresas privadas, é preciso que haja vínculo entre as instituições.
Aposentados e pensionistas também não precisam necessariamente fazer o pedido do empréstimo na Caixa Econômica Federal. O cliente é livre para escolher a instituição com menores taxas e maiores benefícios.
2 - Quem está com nome sujo pode pedir empréstimo consignado?
Assim como em toda operação de empréstimo ou financiamento, o banco costuma fazer análise de crédito do solicitante, podendo negar o pedido.
Contudo, no caso específico do empréstimo consignado, como o pagamento é descontado diretamente da folha ou do benefício do INSS, há mais garantias para a instituição financeira.
Por isso, em muitos casos, mesmo com nome sujo ou negativado, o crédito consignado costuma ser concedido.
3 - Há algum limite para o empréstimo consignado?
Segundo a Lei 10.820/2013, o valor da parcela do empréstimo consignado não pode ser superior a 35% do salário ou benefício do solicitante de crédito.
Um exemplo: se o seu salário for R$ 2.000,00, a mensalidade máxima do empréstimo consignado será limitada a R$ 700,00.
Além disso, 5% do limite só poderá ser utilizado no cartão de crédito consignado (um cartão específico para essa finalidade, com desconto do valor mínimo da fatura feito direto da folha ou benefício).
4 - É possível fazer mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?
Sim. Só que a soma das parcelas mensais não poderá ultrapassar o limite de 35% do seu salário ou benefício.
A análise de crédito feita pela instituição financeira deverá checar isso, garantindo que você não acabe com uma parcela grande demais para o seu bolso.
5 - E se não conseguir pagar o empréstimo consignado?
Como se trata de um crédito com desconto direto em folha, se perceber que não conseguirá quitar a(s) próxima(s) parcela(s), procure logo a instituição financeira e tente negociar. Para isso, você tem alternativas como:
– Refinanciamento
Algumas instituições financeiras oferecem a alternativa de você refinanciar um empréstimo consignado já existente, em vez de ter que adquirir um novo empréstimo. O refinanciamento do crédito consignado é calculado de acordo com o saldo devedor da dívida inicial:
Valor do contrato (consignado) – Saldo devedor = Limite de crédito concedido no refinanciamento.
Portanto, quanto mais parcelas do empréstimo consignado você já tiver pago, menor será o saldo devedor e, consequentemente, maior será o crédito que poderá ser concedido no refinanciamento.
Saiba mais sobre Refinanciamentos.
– Portabilidade de crédito
A portabilidade de crédito é exatamente a possibilidade de transferir a sua dívida de uma instituição financeira para outra que ofereça condições melhores. Segundo o executivo da Anefac, Miguel Oliveira, “na prática, o banco compra a sua dívida e agora você passa a dever para ele e não mais para o banco no qual adquiriu o empréstimo”.
Mas é importante lembrar que a portabilidade depende da negociação com essa nova instituição financeira para que ela aceite conceder-lhe novo crédito, quitando o anterior. E é claro que a operação só é vantajosa se a nova instituição financeira oferecer taxas menores.
Saiba mais sobre a Portabilidade de Crédito.
6 - Quais as taxas do empréstimo consignado?
Entre as modalidade de crédito, o empréstimo consignado é uma das que apresenta taxas de juros mais baixas.
Mas essa taxa varia de uma instituição financeira para outra, em geral, entre 1,5% e 3,5% ao mês.
Apesar da taxa e da variação serem realmente pequenas, é aconselhável pesquisar bem as condições oferecidas por cada instituição financeira, para conseguir fazer um negócio mais vantajoso.
7 - Onde conseguir um empréstimo consignado?
A maioria dos bancos e instituições financeiras oferece essa modalidade de crédito. Mas é preciso pesquisar bem, pois as taxas de juros variam entre uma entidade e outra.
Uma boa dica é conferir as vantagens oferecidas por cooperativas de crédito. Como essas instituições não visam lucro, as taxas cobradas em todas as operações costumam ser bem menores do que em bancos e financeiras comuns.
Vale a pena considerar essa opção. Pra comprovar, veja este comparativo das taxas de juros do empréstimo consignado com destaque para o Bancoob - banco cooperativo ligado ao maior Sistema Cooperativo Financeiro do Brasil, o Sicoob.
8 - Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?
Embora o crédito consignado tenha umas da menores taxas do mercado e seja uma opção de fácil contratação, é preciso analisar bem seu orçamento e a real necessidade de crédito, antes de fazer o pedido.
Lembre-se de que o desconto do pagamento das parcelas do consignado é feito diretamente do contracheque ou do benefício. Considere, portanto, que você receberá menos por mês e não terá como atrasar o pagamento da dívida.
Agora, caso você já esteja comprometido com outras dívidas que cobram juros maiores do que o consignado, pode valer a pena pedir o empréstimo para saldar os compromissos anteriores e ficar pagando uma taxa menor. Desde que, é claro, você organize suas contas e planeje-se para saldar o novo crédito, sem criar uma bola de neve.
Portanto, antes de pedir o crédito, pesquise bem as taxas, prazos e carências de cada instituição. Analise seu orçamento para se planejar melhor. E na hora de solicitar o empréstimo consignado, peça o documento de Custo Efetivo Total (CET) para checar a descrição exata de todos os valores, leia o contrato com calma e aja com consciência financeira para ter garantia de fazer realmente um bom negócio.
Quer fazer um empréstimo consignado? Descubra as vantagens do Crédito Consignado Sicoob.
