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Você está precisando de crédito? Você tem um veículo no seu nome? Caso você responda de forma positiva a essas duas perguntas – considerando, é claro, aquelas situações em que realmente vale a pena pedir um empréstimo –, pode ser interessante conhecer melhor o empréstimo com garantia de veículo.
Esse tipo de crédito também é conhecido pelo nome de refinanciamento. Mas a denominação “empréstimo com garantia” pode ajudar a entender melhor como funciona na prática essa modalidade, em que você solicita o crédito e coloca o seu veículo como uma garantia em caso de inadimplência.
Opção similar é o empréstimo com garantia de casa (home equity) – modalidade em que a residência é que é usada como caução do crédito.
Mas pode ficar tranquilo que você pode continuar utilizando normalmente o bem deixado como garantia. O veículo ou a casa (segundo a modalidade de empréstimo com garantia escolhido) são colocados apenas em alienação fiduciária (ou seja, ficam em nome da entidade concessora do crédito enquanto durar a operação) e a instituição só pode requerer a posse do bem em caso de descumprimento do contrato ou não quitação das parcelas.
A grande vantagem é que, já contando com o bem como garantia em caso de inadimplência, a instituição financeira pode cobrar uma taxa de juros muito menor pelo crédito.
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Etapas do processo
Para você entender melhor como funciona o empréstimo com garantia de veículo e como fazer um bom negócio, confira este passo a passo:
1 Simulação e escolha da instituição para pedir o empréstimo
Começar fazendo uma boa pesquisa de preços e condições é fundamental. Vale saber que o valor do crédito com garantia de veículo costuma variar entre 50% e 90% do valor do bem e as taxas de juros para essa modalidade são a partir de 0,75% ao mês. Neste momento, é favorável considerar também alternativas como as cooperativas financeiras (que não visam ao lucro e podem oferecer taxas muito menores, entre outras vantagens). Não deixe de analisar também a reputação e a credibilidade da instituição escolhida.
2 Solicitação do crédito e avaliação do pedido
Ao fazer a solicitação do empréstimo, fique atento à sua condição financeira (que deve ser analisada previamente), para adequar o pedido a condições de quitação adequadas ao seu bolso. A instituição financeira deverá avaliar a solicitação. Vale dizer que cada instituição tem suas próprias regras para aprovação ou negação de crédito.
3 Vistoria veicular e análise contratual
Se o empréstimo for aprovado, o próximo passo é a verificação – por parte da instituição concessora – das condições do veículo, tanto fisicamente, por meio de uma vistoria, quanto juridicamente, analisando se há pendências, multas, etc. – para determinar o valor que pode ser realmente emprestado.
4 Assinatura do contrato de empréstimo
É extremamente recomendável ler todo o contrato antes de assinar, seja para tirar qualquer dúvida ou alterar o que for necessário. Você deve ter atenção, principalmente: à data de liberação do dinheiro solicitado, à taxa de juros, às tarifas de contratação e/ou manutenção, às multas em caso de atraso no pagamento, ao período de duração do parcelamento, às datas de vencimento das parcelas, ao custo efetivo total (CET) e também, é claro, às condições de alienação do veículo, se for o caso.
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Veículos aceitos
Praticamente todos os veículos podem ser aceitos como garantia em um refinanciamento, sejam carros ou motos, de qualquer ano ou marca.
A regra básica é que o veículo deve estar em nome do tomador do empréstimo. Não é possível utilizar o veículo de terceiros como garantia para empréstimo.
Além disso é preciso que o bem esteja pelo menos 50% quitado e sem outras dívidas.
Mas é bom saber também que é durante a etapa de vistoria que é avaliado o real valor do veículo como garantia da operação e cada instituição financeira tem o seu próprio critério de avaliação.
Normalmente, contam pontos nesse cálculo: o ano de fabricação do veículo, o valor de tabela, a quilometragem e o estado de conservação, entre outros.
Empréstimo com garantia para negativados e outros
Como mencionamos, cada instituição financeira tem suas próprias regras para aprovação ou negação de pedidos de empréstimo.
Só que, no caso do refinanciamento, especificamente, como há um bem como garantia, é mais provável encontrar uma instituição que ofereça essa modalidade mesmo em caso do solicitante ter alguma restrição no CPF, por exemplo, ou ter o score baixo.
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Vantagens e desvantagens
Comparadas às outras linhas de crédito do mercado, o empréstimo com garantia de veículo costuma ter juros significativamente menores. Essa é a principal vantagem dessa modalidade.
Além disso, o valor a ser obtido como crédito (entre 50% e 90% do valor do veículo) é relativamente alto e pode ser utilizado como você desejar (sem ter uma destinação específica).
Por outro lado, é bom ficar atento ao fato de que você pode utilizar livremente o bem dado como garantia, mas não pode vendê-lo, por exemplo. E em caso de inadimplência no pagamento das prestações, a instituição concessora do crédito pode tomar o veículo como pagamento do empréstimo.
Ainda assim, se for o caso, é possível tentar uma renegociação de contrato, já que o pagamento da dívida costuma ser mais interessante para a instituição financeira.
