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Ao fazer um financiamento – seja de um imóvel ou de um veículo, por exemplo – há duas opções para quitar a dívida: calculando-a pela Tabela SAC ou pelo sistema francês de amortização, conhecido como Tabela Price.
Entenda como funciona cada uma dessas opções e descubra qual delas é mais vantajosa para você:
– Como funcionam os financiamentos?
Quando você faz um empréstimo com juros, como é o caso de um financiamento, na hora de quitar a dívida, o valor das prestações é composto por: amortização + juros.
A amortização trata da quitação do valor principal do financiamento (o valor que realmente foi emprestado). Já os juros são as remunerações pagas a quem lhe emprestou o dinheiro.
As Tabelas SAC e Price tratam especificamente da forma como será pago o valor correspondente à amortização, conforme explicaremos a seguir.
Mas é importante notar que, independente do sistema de amortização escolhido (Tabela SAC ou Tabela Price), o valor total de juros pode depender de um sistema de correção monetária pós-fixado ou pré-fixado.
Quando a escolha é pela opção pós-fixada, a correção monetária é atrelada a algum índice do mercado (ex.: TR, IGP-M, IPCA, etc.) e será calculada somente após o fechamento do mês anterior.
Enquanto isso, no caso pré-fixado, o financiador estima uma correção e embute esse percentual na taxa de juros do empréstimo. Devido a isso, em geral, no sistema pré-fixado, a taxa de juros é maior que no modelo pós-fixado, pois já contempla essa estimativa.
Entendida a variação que os juros podem ter em um financiamento, vejamos as opções para quitação do valor de amortização:
– Como funciona a Tabela SAC?
SAC é a sigla para Sistema de Amortização Constante. Quando um financiamento é calculado pela Tabela SAC, o valor do empréstimo é dividido em partes iguais durante todo o prazo de pagamento. Assim, as parcelas mensais de amortização são constantes.
Exemplo: financiamento de R$ 1 milhão em 100 meses.
Pela Tabela SAC, amortização = 1.000.000/100 = R$ 10.000 p/ mês.
Mas pela Tabela SAC é apenas o valor da amortização que se mantém constante. Afinal, o valor a ser pago por cada prestação varia conforme a incidência de juros.
É por isso que, a princípio, a palavra “constante” pode causar certa confusão. Mas basta lembrar que a parte constante da prestação é apenas o valor da amortização, ao qual ainda serão somados os juros, como explicado.
Veja outro exemplo, para entender melhor:
Financiamento, pela Tabela SAC, de R$ 500 mil em 4 meses, com juros de 10% a.m.
Perceba que o valor das prestações, na Tabela SAC, não é apenas variável, como varia numa escala decrescente, já que a incidência de juros ocorre sempre sobre um saldo devedor menor, a cada prestação. E essa é uma das principais diferenças desta opção para a Tabela Price.
– Como funciona a Tabela Price?
Diferente da Tabela SAC - na qual o valor da amortização é constante -, na Tabela Price é o valor da prestação que se mantém fixo.
Para melhor comparação, se usarmos o mesmo exemplo anterior (financiamento de R$ 500 mil em 4 meses com juros de 10% a.m.), pela Tabela Price, o valor da prestação seria fixo: 4 vezes de R$ 157.735,40.
O cálculo do valor das prestações pela Tabela Price não é tão simples de fazer sem o uso de uma calculadora científica. Mas você pode encontrar simuladores na Internet com essa função.
De qualquer forma, repare que, seguindo a Tabela Price:
- na primeira parcela, o valor na Price (R$ 157,7 mil) é inferior ao cobrado pela Tabela SAC (R$ 175 mil).
- Na quarta e última parcela, a situação inverte-se, sendo maior o valor da prestação na Tabela Price (R$ 157,7 mil) do que na SAC (R$ 137,5 mil).
- E o valor total pago pelo financiamento (somando amortizações e juros), nesse caso, seria de R$ 630.941,60, também superior ao valor total pago na opção da Tabela SAC (R$ 625 mil).
De maneira geral, podemos dizer que, no sistema SAC, você amortiza mais no começo do contrato (o que torna a primeira parcela maior). Mas se considerarmos a mesma taxa de juros, o valor final pago pelo financiamento no sistema SAC será inferior ao desembolsado no sistema Price.
– Qual é a melhor opção?
Se você está pensando em fazer o financiamento da casa própria ou mesmo de um automóvel, o ideal é fazer a simulação dos cálculos de ambas as formas - pela Tabela SAC e também pela Tabela Price.
Assim, você poderá verificar detalhadamente os valores das prestações e o montante final que deverá ser pago em cada opção; além de analisar qual a alternativa mais adequada de acordo com a sua realidade orçamentária.
Para tomar uma decisão mais vantajosa, considere aspectos como:
- qual o percentual do bem que deverá ser financiado;
- quanto da sua renda mensal será comprometida com o pagamento das prestações;
- qual o prazo de pagamento;
- qual a taxa de juros cobrada em cada caso,
- qual a possibilidade, dentro do seu orçamento, de pagar uma parcela maior no início, etc.
É importante ressaltar que, algumas instituições financeiras, no caso da Tabela Price, costumam diminuir o percentual de comprometimento da renda permitido para uso no financiamento, além de reduzir também o prazo do pagamento e o percentual máximo de financiamento.
Fique atento. Faça simulações prévias dos cálculos pelas duas Tabelas. E reflita bem sobre sua situação financeira para fazer a melhor escolha.
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